Kupovina polovnog automobila na kredit za mnoge predstavlja način da dođu do vozila bez čekanja da prikupe ceo iznos novca.
Međutim, kredit za automobil nije samo mesečna rata koju treba plaćati banci.
Pored same cene vozila, potrebno je računati i kamatu, rok otplate, učešće, osiguranje, registraciju, servis, kao i moguće troškove procene vozila i dodatne administrativne naknade.
Ponude banaka mogu značajno da se razlikuju. Neke nude nižu kamatnu stopu, ali imaju više pratećih troškova, dok druge nude mogućnost kupovine bez učešća, ali uz skuplji kredit kroz višu efektivnu kamatnu stopu.
Zbog toga je važno da kupac ne poredi samo visinu rate, već ukupnu cenu kredita i sve obaveze koje ga čekaju tokom otplate.
Sposobnost kupca
Prvi i najvažniji uslov za odobrenje auto kredita jeste kreditna sposobnost kupca.
Banka procenjuje da li osoba može redovno da otplaćuje kredit bez velikog rizika od kašnjenja ili neplaćanja.
Prilikom procene najčešće se analiziraju:
- mesečna primanja,
- stabilnost zaposlenja,
- postojeći krediti i dugovanja,
- troškovi života,
- visina plate,
- radni staž.
Banke uglavnom više poverenja imaju u klijente koji su stalno zaposleni i imaju redovne prihode. Kod mnogih banaka čest uslov je minimum godinu dana radnog staža i najmanje šest meseci kod poslednjeg poslodavca.
Međutim, postoje i banke koje prihvataju kraći period zaposlenja, pa se često traži između tri i šest meseci rada kod trenutnog poslodavca.
Iako više ne postoji formalno ograničenje da rata ne sme prelaziti određeni procenat plate, mnoge banke i dalje koriste sličnu praksu radi procene rizika.
Zbog toga kupac pre odlaska u banku treba realno da izračuna koliko može mesečno da izdvaja za automobil, bez ugrožavanja osnovnih životnih troškova.
Važno je ostaviti rezervu za nepredviđene situacije, jer automobil često donosi dodatne troškove koji nisu deo same rate kredita.
Poreklo i istorija vozila
Banke uglavnom više vole kupovinu od registrovanih auto-kuća i salona, jer takva vozila često imaju jasniju dokumentaciju i manji rizik od pravnih problema.
Kod kupovine od fizičkog lica procedura može biti složenija, naročito ako banka treba dodatno da proveri vlasništvo, poreklo automobila i da li postoje tereti na vozilu.
Ukoliko vam je vozilo potrebno odmah, a ne želite da prolazite kroz dodatne provere vlasništva, porekla i dokumentacije polovnog automobila, pogledajte kompletnu Europcar ponudu za iznajmljivanje vozila u Srbiji.
Kod polovnih automobila posebno treba proveriti:
- vlasništvo,
- servisnu istoriju,
- kilometražu,
- prethodna oštećenja,
- da li je vozilo pod zalogom ili teretom,
- da li dokumentacija odgovara stvarnom stanju vozila.
Važno je proveriti da li je prodavac zaista vlasnik automobila i da li ima pravo da ga proda.
Takođe treba obratiti pažnju na to da li se podaci iz saobraćajne dozvole poklapaju sa podacima o vozilu, kao što su broj šasije, marka, model, godina proizvodnje i zapremina motora.
Servisna istorija je posebno važna jer pokazuje kako je automobil održavan.
Ako nema dokaza o redovnom servisu, kupac treba da računa na mogućnost dodatnih ulaganja odmah nakon kupovine.
Isto važi i za kilometražu: nerealno mala kilometraža kod starijeg automobila može biti znak da je potrebno dodatno proveriti stanje vozila.
Niska cena polovnog automobila može izgledati privlačno, ali ne znači mnogo ako vozilo ima skrivene kvarove, spornu dokumentaciju, vraćenu kilometražu ili tragove ozbiljnih oštećenja.
Takvi problemi mogu otežati odobrenje kredita, ali i napraviti velike troškove kupcu nakon što automobil već bude kupljen.
Starosna granica kupca
Banke uglavnom imaju definisanu minimalnu i maksimalnu starost korisnika kredita. U praksi se najčešće traži da kupac ima najmanje 20 godina u trenutku podnošenja zahteva.
Takođe, veliki broj banaka zahteva da korisnik kredita u trenutku otplate poslednje rate nema više od 70 godina. To znači da maksimalni rok otplate može zavisiti i od godina starosti kupca.
Na primer, osoba koja ima 66 godina verovatno neće moći da dobije kredit na sedam godina, jer bi u trenutku završetka otplate prešla dozvoljenu granicu.
Pošto se uslovi razlikuju od banke do banke, starosna ograničenja treba proveriti pre podnošenja zahteva.
Dokumentacija potrebna za kredit
Za podnošenje zahteva za kredit najčešće je potrebna sledeća dokumentacija:
- lična karta,
- potvrda o zaposlenju,
- obračuni plata za prethodnih nekoliko meseci,
- profaktura ili predračun za vozilo,
- izveštaj Kreditnog biroa,
- dodatna dokumentacija po zahtevu banke.
Kod polovnih automobila banka često traži detaljniju proveru dokumentacije nego kod novih vozila.
Posebno se proveravaju vlasništvo, istorija automobila i procenjena tržišna vrednost.
Pre podnošenja zahteva korisno je proveriti da li banka prihvata kupovinu od fizičkog lica, auto placa ili samo od registrovanih auto-kuća.
Neke banke imaju stroža pravila kada je prodavac fizičko lice, pa to može usporiti ili otežati odobrenje kredita.
Uslovi koji se posebno odnose na polovna vozila
Starost automobila
Starost vozila jedan je od ključnih faktora kod kredita za polovni automobil. Banke uglavnom određuju maksimalnu starost koju vozilo može imati u trenutku otplate poslednje rate.
U praksi se često koristi pravilo da automobil ne sme biti stariji od osam do deset godina na kraju otplate.
Neke banke koriste drugačiji model i traže da zbir starosti vozila i perioda otplate ne prelazi 12 godina.
To praktično znači da automobil star šest godina možda neće moći da se finansira kreditom na sedam godina, već samo na kraći period.
Stariji automobil za banku predstavlja veći rizik zbog:
- češćih kvarova,
- bržeg gubitka vrednosti,
- skupljeg održavanja,
- mogućeg problema sa prodajom vozila u slučaju naplate duga.
Zbog toga stariji automobili često imaju:
- kraći rok otplate,
- strože uslove,
- višu kamatu,
- dodatne provere,
- niži maksimalni iznos kredita.
Procena vrednosti vozila
Kod polovnih vozila banka može zahtevati procenu tržišne vrednosti automobila. Procenu obavlja banka ili ovlašćeni procenitelj.
Cilj procene je da banka proveri da li je cena vozila realna i da li odgovara tržišnoj vrednosti automobila.
Ako prodavac traži previsoku cenu, banka može:
- smanjiti iznos kredita,
- tražiti veće učešće,
- odbiti zahtev za kredit.
Kupac zato treba unapred da proveri:
- ko plaća procenu,
- koliko traje postupak,
- da li procena može uticati na iznos odobrenog kredita.
Kod pojedinih vozila razlika između tražene i procenjene vrednosti može biti velika, naročito ako automobil ima sumnjivu istoriju ili previsoku cenu u odnosu na tržište.
Zaključak
Kredit za polovni automobil može biti dobro rešenje za kupce koji žele da kupe vozilo bez plaćanja celog iznosa odjednom, ali samo ako se odluka donese pažljivo.
Pre podnošenja zahteva treba proveriti kreditnu sposobnost, uslove banke, potrebnu dokumentaciju, starost vozila, obavezno učešće i sve troškove koji prate kredit.
Kod polovnih automobila posebno je važno obratiti pažnju na starost, poreklo, servisnu istoriju i realnu vrednost vozila.